jueves, 1 de agosto de 2013

Cláusulas suelo. Algunos consejos. (y I)

Estando tan en boga el tema de las cláusulas suelo de las hipotecas os voy a dar un consejo desde aquí al igual que hice con un vecino que me preguntó.

Estando en el portal de mi edificio me encontré con un vecino y tras hablar de distintas cosas superfluas me preguntó por mi hipoteca. Él y su mujer están desempleados. Algo cada vez más común en esta España nuestra. Estaban desesperados porque pagaban al mes más de 750 euros de hipoteca. Tienen su casa dos pisos arriba del mío. Con ello quiero decir, que ambas casas son de condiciones similares. Pues bien, el pobre hombre alucinó cuando le comenté que nosotros (mi pareja y yo) pagábamos alrededor de 260 euros al mes por la hipoteca. Fijaos en la diferencia, 260 frente a 750 euros que pagan ellos.

A parte del diferencial que no supo decirme cuál era el suyo (el mío es de 0,50 puntos) la gran diferencia entre ambas hipotecas son las entidades financieras acreedoras y sus políticas bancarias. ¿A qué me refiero? Sencillamente a que la mía, realizada con  Bankinter, no tiene cláusula suelo y que su hipoteca, firmada, como la mayoría de mis vecinos,  con Unicaja, tiene cláusula suelo. Normalmente esta entidad impone un 3.50% de cláusula suelo.

Vayamos por partes.

Primero, ¿qué es la cláusula suelo? Es una condición del préstamo hipotecario que estará vigente durante toda la vida del mismo y que, como bien dice su nombre, indica el tope mínimo de intereses que vas a pagar por tu hipoteca. Es decir, que aunque el Euribor esté por los suelos como ahora, cerca de 0,5%, lo mínimo que pagarías sería esa cláusula de 3,50% más el principal. Por tanto, es el porcentaje mínimo de interés que se aplicará a las cuotas que el prestatario (o sea, tú pequeño mortal) tiene que pagar.

Estas cláusulas, en principio, son legales al estar pactadas entre las partes en un contrato público, pero han de ser pactadas y al menos haber sido el cliente decentemente informado. Nada de letra pequeña.

Otra pregunta habría que plantearse previamente ¿Por qué escrituraron la mayoría de mis vecinos con Unicaja? Porque al comprar sobre plano, la cooperativa constructora vendió la moto que si los compradores nos subrogábamos con Unicaja sería todo más sencillo, ágil y rápido. Y fue así, pero se le olvidó comentar que también eran más caras y que tenían la cláusula suelo. Aunque allá por el año 2008, que fue cuando entregaron las casas, nadie se preocupaba de esas cláusulas suelo que no estaban de moda. Además, por aquella época el tipo aplicable era superior al mínimo por lo que las cláusulas pasaban desapercibidas o no se informaban lo suficiente. Piénsese que eran apenas unas pocas palabras entre páginas y páginas de un contrato hipotecario.

Hubo unos cuantos que se preocuparon de buscar por otras entidades bancarias y no se conformaron con las más rápidas. Todos esos en los que me incluyo junto con mi pareja, nos vimos beneficiados con condiciones mejores en nuestras hipotecas.

Pero una vez que tenemos en nuestro contrato las famosas cláusulas suelo ¿qué podemos hacer vista la sentencia del Tribunal Supremo de fecha 9 de mayo de 2013 decía que eran nulas?




(Contestaremos a esta pregunta y a otras muchas en la siguiente entrada)






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